又到开学季 家有学子保险不可少

    新学期开始了,对家长而言,除了操心孩子的学业以外,最担心的,便是孩子的安全和健康。有调查显示,近年来,我国每年有不少儿童因意外死亡,且每年还在不断增长。不仅如此,由于环境、食品安全等原因,重疾发生率更呈现年轻化趋势。因此,怎么为孩子构建最稳固的保障体系,让孩子在学到知识的同时又能得到全面的保障呵护显得至关重要。

    一般孩子入学,家长会为孩子购买学平险,被保险人可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障,该项保险最大的特点是保费低、保障较全面,并且在医保的基础上可以实现(意外伤害、疾病住院等)二次报销。

    但是这项保险,对于一些自费项目的治疗无法理赔。另外,对于已经参保城镇居民医疗保险或者新农合保险的学生而言,不少家长认为没有必要再购置商业保险。

    据业内人士介绍,二者在事故责任的赔付上有重合之处,但在保险性质和保障范围上有所不同。比如在医疗方面,城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低,商业保险可以对个人承担的医疗费用部分予以进一步补偿;商业保险还包含事故和伤残等意外责任,保障范围更全面;此外,商业重疾险在医生确诊后即可理赔,不需要等待大额医疗费用全部产生之后报销,可快速缓解家长在重大疾病和高额医疗上资金支出的压力。因此,在家庭资金状况允许的情况下,最好在学平险的基础上再为孩子配置相应的商业保险。

    保险产品太多,不知怎么选,这是家长反映最多的问题。首先要看清保障范围,目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主,但有的只保死亡,却在名称上也称为意外险。投保人在投保前就应该看清条款,避免重复购买不同公司相同类型的儿童意外险。

    少儿时期购买保险产品一般比成年后购买相对费用要低,是一种比较经济的做法。具体的险种上,应该优先将重点放在对孩子的保障上,投保医疗保险、意外保险和重大疾病保险后,再考虑教育和理财等保险。

    据统计,意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”,另外,儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭,按照保险原理中的“高额损失原则”,某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是家庭无法承受的。保险专家建议,根据孩子年龄阶段的不同,所侧重的疾病和意外保障也应有所区别。

    专家表示,0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,并且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式承保的。7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”“热水烫伤”“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等。所以这个阶段,要尤其注重少儿意外险保障。在保障问题解决后,如果财力充裕,家长可以适当考虑购买理财相关的产品,这方面当然首选教育金保险。

    对于教育金,家长必须要了解其特点。这类险种具有强制储蓄的功能,收益不高但稳定,适合风险承受能力小且没有更好理财手段的家长。此外,购买教育金保险一定要选择有保费豁免功能的,这样即便投保人家长遭受不测身故或全残,保险公司也将豁免所有未交保费,孩子仍然能够得到保障和资助,这相当于再加了一份保险。

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