《德阳保险》专栏第五十四期
本月开始您的保险产品配置将有哪些改变?

    备受关注的保监【2017】134号文(《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》)中要求:保险公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。此次文件被称为“让保险姓保”的史上最严监管要求。那么,10月1日起,保险市场究竟会有哪些改变?这些改变对于我们普通人的保险产品配置又会有哪些影响?首先我们来梳理一下这个最严监管文件中的主要变化:

    1、未来保险产品将更加精细化。未来保险产品设计中将对个人健康状况,包括吸烟状况等生活方式都会进行差异化定价,因此,未来保险产品会根据客户具体情况确定费率高低。

    2、保险要以保障为主、区别于理财产品看重的是流动性、安全性和收益性。因此,今后的保险产品将会更加注重购买者家庭或者企业的风险及保障需求,着重提升购买者的人生保障、风险隔离和财富保全等方面的力度。

    3、以趸交、短期缴费为主的理财类保险将逐渐退出历史舞台,定期寿险、长期生存金保险、养老年金保险等将占据未来更多市场份额。

    4、鼓励保险公司开发长期年金产品,鼓励购买者以资产配置为起点,从风险及保障安排出发,提前做好养老保障规划,因此,未来也将有更多优秀的长期保障型产品供消费者选择。

    5、年金保单生效5年后才可以领取生存金,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。之前短期快速高额返还型的保险产品将成为历史。

    6、万能险、投连险不能再以附加主险形式存在,均可以作为独立险种销售。

    这些保险新规的变化我们理解后,再进行家庭及企业的风险与保障与保全安排时,保险产品究竟要如何选择,可从以下几个主要思路来进行思考和配置:

    1、保护好自己的健康,并在年纪轻、身体好的时候配置保险,因为这个时候性价比最高,尤其是健康不吸烟的年轻客户可因此而选到物美价廉的产品。

    2、提前做好人生规划,做好养老规划。在已购买社会基本养老保险的基础上,还需合理投保商业险来补充养老。

    3、对家庭资产配置需要更加理性,保险产品就是保险,以保障为主,理财产品就是理财,在知晓风险偏好的基础上追逐收益。

    4、投保前如实告知,能让投保更简便、理赔更轻松。

    5、在保险产品搭配时,要以家庭整体利益为出发点,对不同产品要合理配置,保险也要进行定期检视。

    6、用终身保险传承财富,好处很多。终身寿险除了增值资产,提高身价外,还可让投保人能一生掌控资产而高枕无忧,同时保险还是合法避税,合法资产避险传承财富的重要工具,更为重要的是,终身寿险还是确保自己晚年尊严的重要筹码。

    7、保险的配置,应该提前于投资理财,是家庭资产管理中的优先级,因为一切不以风险管理为前提的家庭资产管理,都是空谈。保协轩