如何为家庭定制一张优质寿险保单?

    寿险由于和人的寿命息息相关,它以人的身故、全残为赔付前提,一直让十分忌讳死字,认为人死万事空的国人闻之色变。但随着死亡这一符号在新一代投保人心中去魅,我们身上承担的养家压力越来越大,寿险又重新映入人们眼帘,成为抵御风险不错的一个选择。

    寿险适合家庭中负责创收,在职场上打拼的青壮年人群进行购买,是家庭责任感的体现。这并不是说只有上有老下有小的中年人才需要寿险,只要你身上背负着房贷、车贷、父母赡养责任、子女抚养责任这些重任中的任意一个,都有购买寿险的潜在需求。尤其针对中产阶层来说,寿险是帮助他们抵御30岁以后、退休以前重大风险的强有力保护伞。那么,如何根据自己的实际情况为家庭量身定制一张优质的寿险保单呢?

    寿险有终身和定期之分,终身寿险保障一生,最终肯定可以获赔,所以保费要高不少。它最适合的就是财富高净值的人群。这个群体的人通常希望能将自己辛苦创造的财富稳妥地传给下一代。终身寿险因其超高的稳定性成为财富传承的最佳渠道之一。

    终身寿险还分定额终身寿险和增额终身寿险。前者就是一开始买了多少保额最后出险时就赔多少,而后者的保额会随着时间而不断增加,你活的时间最长,保额就越高。因为它能够按一定利率进行保额的复利滚动。当然后者的保费也高于前者。如果你没有太多有效的投资渠道,那么,增额终身寿险就比较符合你的需要。而如果你自己投资经验丰富、渠道众多,只想让财富平稳落袋,选择定额终身寿险就更适合一些。至于保额,应该是合理地计算你自身的财富,以恰当的比例进入寿险的篮子。

    相对于富裕阶层,我们绝大多数人首先考虑的不是财富传承,而是通过相对低廉的成本去防范未知风险。而定期寿险大多保障到70岁左右,保费成本较低,适合多数人的需求。

    一张优质的定期寿险保单,首先需要恰如其分地定下保额。许多消费者可能认为这太专业了,认为恐怕只有保险精算师才能胜任。但其实寿险保额计算,没你想的那么难。

    家庭寿险粗略估计需要我们确定的变量非常简单,就是寿险保额、保障期限和夫妻承担比例。公式为:

    1、寿险保额=房贷车贷费用+子女教育费用+家庭生活支出费用+父母赡养费及其他。

    2、保障期限=最长的家庭责任延续期限。3、夫妻各自需要承担的寿险保额=夫妻一方收入/家庭总收入×寿险保额。

    举个例子,小明和小芳是两夫妻,小明收入30万元,小芳收入20万元,家里还有200万元房贷车贷,综合起来还需要还30年。夫妻育有一个0岁小孩,经计算后得出未来总共需要花80万元教育费用,未来20年还有20万元家庭必要开支,父母有退休养老金,无须赡养。

    这个家庭的寿险保额就是200万元贷款、孩子教育费用和家庭必要开支,相加可得300万元,他们所需要的最长保障期限是房贷完全还完的期限,也就是30年。

    而根据小明和小芳的年收入计算,小明需要承担的寿险保额是180万元,小芳需要承担的是120万元。

    如果他们购买的是一张家庭定期寿险保单,保夫妻两人,假设从三十岁起投,保障三十年,分十年期进行购买,每年保费是11340元,还可以以较低的保费费率转为终身寿险。

    清楚地计算出未来的家庭开支和保障期限,让购买定期寿险变得游刃有余。

    值得注意的是,了解一款寿险,需要对它的投保规则、保障责任和价格做到心里有数。

    在投保规则中投保年龄、保障期限和保额可以量身定制,但是等待期和健康告知是不由我们决定的。在相同条件下,寿险的等待期越短越好,市面上已经有很多寿险能够做到90天等待期。健康告知要求越少,意味着我们想要投一份寿险被拒保的风险就越小,对亚健康人士就越发友好。

    寿险的产品已经发展得非常成熟,换句话说,定期寿险的保障范围基本上大同小异,区别很小。所以考虑寿险时可以认真看一看免责条款,免责条款少,将大大利好投保人。如果价格还划算,那么恭喜你,你找到了一款特别优质的定期寿险产品。  保协轩